準備多少錢才夠退休

要存夠多少錢才能退休?這個答案每個人都不一樣。
每個人物質慾望不同，經濟狀況不同，休閒喜好不同，不過退休後握有一筆錢再手上我想比較多的成分是一種能夠自給自足的尊嚴，因為現在已經沒有所謂養兒防老的觀念了。

前天跟澳洲姑姑講電話，談到還有九年姑丈就退休，退休金算算應該有七百多萬台幣，現在在住的房子即使賣掉也有一千多萬的行情，我跟她開玩笑說，那等到姑丈退休時如果我還是很窮，請記得要來救濟我，她則是高興的告訴我退休後一定要狠狠的去歐洲玩幾趟，以了宿願。我則是酸酸的回了一句，請記得顧好身體，到九年以後才有力氣去玩耍呢！

是阿，如果退休後只有錢，沒有健康，一切都是枉然，什麼都享受不到。
所以，要準備多少錢才夠退休？我覺得應該是無價的生命與愛吧！
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準備多少錢才夠退休？

別被理財專家說的3000萬給嚇到了。其實每月3萬元綽綽有餘，1～2萬也可以活得很好……
康健雜誌95期（2006/10）
文．王梅 攝影．陳德信

關於到底需要多少退休金才夠？說法莫衷一是。
歷史上也從來沒有這麼多訊息在教你如何富有退休。有些理財專家說至少準備3000萬才能維持一定水平的生活，有的則說2000萬、1000萬不等；總而言之，如果手邊沒有個上千萬存款，就別談退休這件事。

退休金固然愈多愈好。不過，若是對一個月入4萬元的普通上班族而言，「千萬存款」簡直是天方夜譚，除非不吃不喝20年，才有可能存到這個數字。一家壽險公司提出精算，若是以年報酬率2％計算，每個月必須定時定額儲蓄4萬5千元，才有可能在15年存到864萬，但距離千萬目標仍有一段距離。

美國羅傑斯大學研究發現，1950年戰後出生的嬰兒潮有76％希望在60歲以前退休，但認為自身財力足以負擔退休生活的只佔29％。

這樣的調查結果似乎頗令人沮喪。德國詩人布萊西特形容：「人生苦短，財富嫌少。」的確是很多人的心情寫照，他們之所以遲遲不敢退休，就是擔心萬一退休金不夠，未來的日子該怎麼過？於是只好勉為其難繼續工作，能多做一天，就多賺一天。

但也別太一廂情願，以為事情就能改變。曾任教紐奧良大學商學院、著有《別當打卡的豬》的職場生涯專家麥可˙勒巴夫博士指出，年齡超過60歲，仍然繼續從事不喜歡的工作，有50％的機率在7年內死亡。

退休達人柴林斯基對理財專家的「忠告」不以為然，認為是誤導，增加焦慮。「不需要捧著一大把銀子才能安度晚年，過度強調退休存款的重要性，反而減少了體驗幸福退休生活的機會，」他指出，事實上，只要願意過簡單一點的生活，就可少拿一些退休金，不必為了多攢一、兩百萬而去做自己厭惡的工作。

退休後用錢愈來愈少
柴林斯基觀察，耗盡時間精力累積大量存款的人，反而忽略他們應當如何度過快樂的職場生涯，不僅賠上了健康，疏忽了朋友，也忘了發展工作以外的興趣，直到退休那天才體會到，再多的金山、銀山都買不到寶貴的健康和友誼，也買不到享受休閒活動的能力。

其實退休只需現有收入四～六成就很夠了。美國梅瑟人力資源顧問公司精算師漢彌頓提出一個參考值：退休族每月需要的生活費大約是工作薪資的40～60％。加拿大統計局調查，大部份退休族生活費所需不到過去薪資的62％，某些甚至只有45％。

台灣ING安泰人壽總經理韋立俊認為，你在退休前存夠10倍年薪就夠了。

為什麼退休後需要的錢愈來愈少？理由很簡單：大多數退休族都已繳清房貸，子女大都成人、不必負擔教育費用，不必再支出跟工作有關的治裝費、交際費，課稅的級數降低，一般的交通娛樂可享老人折扣，很少（或不能）大吃、大喝等等。

而且並不是每個人都追求昂貴的嗜好，享受奢華的生活。有些人手頭並不寬裕，照樣過得充實、自在、滿足。

資深廣告創意人孫大偉記得多年前妻子憂心地轉述：「理財專家說，退休金起碼要2000萬……。」他聽到這個數字，嚇了一跳，身為一家之主，覺得肩頭壓力好重，萬一沒做到，豈不失責？

後來，他又仔細想過這件事，回頭安慰另一半：「我們一家四口，就算每天三餐吃便利超商的便當，12個便當一天600塊，我們手上現有的錢足夠吃30年，怕什麼？不如妳也退休，想做什麼就趕緊去做吧！」

這位人氣一向很旺的廣告才子，從主流的廣告圈淡出之後，自己開一家小規模的廣告公司，住的是25年的老公寓，開的是已用了八、九年的舊車，上班經常以捷運代步，飲食儘量維持簡單清淡。有一回，一位企業界老闆好友關心地問起：「大偉，你缺不缺錢啊？你到底賺了多少錢？」孫大偉不假思索回說：「我賺到每一天，多活一天，多賺一天。」

「年紀愈大，物質慾望愈少，」在澎湖國家風景區擔任志工導覽員的周麗炤舉自身為例，每天固定穿制服，根本不需要什麼名牌不名牌，逛街、購物對她已完全免疫。目前，出國旅費是最大的開支，一趟約10～20萬不等；除此以外，單身的她和姊姊同住，只需付一些水電費用，省下房租，一個月1～2萬就可以活得很好。

因為「不想一個人佔那麼大的空間，還要請一個菲傭，」薇薇夫人在丈夫過世後決定賣掉台北花園新城70坪的房子，獨自搬到淡水賃屋而居，30幾坪樓中樓，樓下充當個人畫室，樓上則是起居臥房。每天面對著綠意盎然的湖光山景，她神情愉悅地說：「現在才是我想要過的生活。」
她相當贊成英國一些老夫婦，退休後把房子抵押給銀行，拿了錢去旅行，房子仍然可以繼續居住直到過世，所有權便歸給銀行，「這是最完美的句點，」她說。

薇薇夫人同意退休後手邊仍要有點錢，但不必多，夠用就好，「錢是一種基本的尊嚴，」有一次她看到一篇報導，作家蘇雪林晚景不好，經濟窘困，生活費必須靠別人接濟，蘇雪林面露羞赧地對接濟他的人說：「實在很對不起，我不知道我竟然會活得這麼老……。」薇薇夫人覺得很辛酸，老了以後去跟別人借貸，拿什麼還？

退休後不再有固定收入，但她找到很多減碼省錢的方法，不買新衣服、不上美容院、不出門應酬、改用開架式保養品、改看早場電影……。她扳起指頭數，一個月房租、水電、買畫具顏料等加總起來，3萬元足足有餘。

她在《美麗新生活》（遠流出版公司）中寫道：「退休以後絕對不要相信『由奢返儉難』這句話，除非相差太懸殊，否則減少開支，儉樸過日子，一點都不會損傷生活品質……，重要的是心態的改變。」

本文出自於：康健雜誌95期126頁

恐怖平衡

最近糖糖又開始逐步邁入恐怖的三歲半焦慮時期，相較於兩歲半的蠻橫無理，現在的她開始展現出固執擰拗的大小姐脾氣，大部分的時候她是非常堅持己見，而且會常常情緒失控，讓我跟她爸爸傷透腦筋。

我想，上學的分離焦慮對她而言一直是個很大的壓力，在學校的她已經開始社會化的團體生活，為了讓老師喜歡她，她會乖巧聽話，然而情緒會在回家以後到上床的這短短四個小時中發洩的淋漓盡致，不是尖叫就是耍賴，常常讓我也筋疲力盡。有一次實在是氣不過，出手輕拍了一下她的臉頰，她氣到回手打我，事後我卻花了好幾天的時間跟她道歉。

是每個三歲半的小孩都如此情緒化，還是糖糖特別敏感？其實我也不知道，只知道她還是很黏爸媽，只知道她很容易激動，只知道她每天跟我大小聲，只知道她可以為了要讓我們幫她脫鞋而狂哭超過半個小時。老師說這個年齡的她還無法完全控制情緒，要等待時機成熟；老媽說她是肝火大、未開脾，氣血不順導致抑鬱，要給她調養身體；每次看到瘦弱的她哭到筋疲力盡，我很心疼，卻也找不出原因。

我們之間，現在是瀰漫著恐怖平衡，因為我似乎常常踩到糖糖的地雷，引爆她的情緒，我想，我們還在找尋彼此間的結合點吧！

浯江金門

趁著中秋節連假，我們一家三口陪著娘家爸媽還有公公一起到戰地金門旅遊。一方面是除了當兵的老公外沒人去造訪過金門，一方面是想到連假在台灣本島各大旅遊勝地一定是又貴又塞，於是乾脆出走到相對價廉的金門。臨行時，知道我們要去金門的人大多警告我們，那應該會是無聊到透頂的三天兩夜之旅，他們都說，就兩個小小的大小金門島，除了貢糖、菜刀、阿兵哥還有啥好看？只是，憑著我們強烈的好奇心，我們還是快快樂樂成行，結果，則是令人滿足的。

隨著金門的開放，我們有幸得以窺得眾多神工鬼斧的戰地坑道，那是軍民為了逃難生存戰爭下的血汗成果，一手一斧，人工鑿成。小規模的坑道可供人民避難，大規模的坑道則可讓戰船或戰車駛入。金門，同時也是如今保留最多亦最完整的閩南式古厝的地方，大多數的金門居民仍然居住在傳統閩南房舍內，而金門政府的法令規定保護功不可沒。當然，我們也不可免俗的參觀了眾多戰史館，亦登上了太武山去瞻仰有名的毋忘在莒，只不過沒有登高望遠的慨嘆，只有眼見一部部揮軍上山的軍車。

曾經是兵比民多的戰地要塞，隨著金門的開放與軍制的刪減，如今金門的阿兵哥數量從全盛時期的十七萬兵到如今僅餘七千，原先金門人全力伺候的部隊大兵，如今慢慢轉成大陸遊客，以及逐漸增加的台灣觀光客，只是，計程車司機仍然無奈的告訴我們，經濟榮景跟開放之前相比，差遠了。

金門地位的矛盾與無奈，是歷史的見證。國民黨時期，金門擔負反共要塞，在最前線阻擋炮火攻擊，只因為她最靠近中國大陸，所以無論軍民都擔負著保護台灣、反攻大陸的重責大任。現在的金門，一樣站在最前線，只是負責的是小三通的起點，運輸著台灣、大陸兩岸人民的觀光經濟活動，負責接待一批又一批比台灣觀光客還多的大陸觀光客，一樣的樞紐位置，兩樣的歷史責任，而我則有點疑惑，金門人要如何說服自己這如同精神分裂的兩種任務的同時存在。

在三天的行程中，導遊總是不忘記提醒我們，金門雖然地理上靠近廈門，不僅手機到這裡會漫遊成中國大陸的基地台，連看到的中秋節煙火都是廈門的，然而他們在食衣住行以及精神上是多麼的依賴台灣，當他興奮的指著金城鎮上的7-11給我們看時，還是不忘提醒我們，這就是金門對台灣依賴的象徵，我腦海中浮現的卻是在SARS其間猶如被封島的金門，不僅台金航線全部中斷，連物資補給都很辛苦，這樣的無奈的金門仍不忘大聲疾呼，我們也是台灣人。

靠海的金門原本應該擁有如澎湖般豐富的海洋資源，鮮美肥碩的海鮮，然而諷刺的是環海的金門海鮮少的可憐，因為沿海幾乎都埋著地雷，連田裡面都會有一塊塊的反空降水泥板，三天的金門之旅，我很震撼，也很感動，金門，是一個十分特別的島，因為她乘載著無數的砲彈孔與戰地血淚，也乘載著戰地子民的堅韌，我想，那是遠在台灣的我們，沒有到金門去當過兵或鑿過坑道所完全無法體會的心情。

Stop & Sleep

雖然我們家三個成員個性都不一樣，但卻有一個共通點，那就是躺在床上不到五分鐘就能快速入眠的功力。

認識我的都知道我是恪遵早睡早起身體好的人，其實並不是刻意，只是清晨六點半一到，無論我在何地一定會醒過來，然後就再也無法睡著。於是，我只好開始澆花、打掃、準備上班，然後就會一直清醒著直到晚上十點多的睡覺時間。我的床邊一定要擺著一疊書，每晚入睡儀式不是陪糖糖念故事，就是看自己的書。(P.S.最近看完陳玉慧的海神家族，很不錯的自傳式台灣史小說，值得推薦。)只不過我通常是翻了最多三頁就會開始眼皮下垂，更多的狀況是念故事給糖糖聽時，當我開始語無倫次念著書裡沒有的字或開始掉字時，糖糖就會發現我又快睡著了，這時候如果她還清醒著，就會帶著書去找她老爸繼續唸完，然後一邊碎碎唸著「媽媽怎麼又睡著了，每次都這樣。」我呢，當然就會一覺到天亮，舒服的很。

我家唐老爺在沒認識我以前是不睡到中午不會起床的。結婚後的星期假日，無聊的我一醒，就會迫不急待把老公搖醒，然後軟硬兼施的逼迫老公陪我出去玩耍，剛開始他會生氣的不理我，不然就是嫌我煩，我也不甘示弱地一定要把他挖起床，好幾次他都是睡眼惺忪地開車載著興致高昂的我東奔西跑。幾年下來，老公從中午起床提早到十點、九點、八點到現在可能是七點半或更早被他女兒叫起床泡牛奶，似乎，也邁入我早睡早起的行列。(其實，應該是他年紀也愈來愈大，開始有著老人的生活習性了。)老公也是屬於很好入睡的人，躺下去，只要沒有蚊子在他耳邊嗡嗡叫，他也是不到五分鐘就沉沉睡去。但，如果很不幸有蚊子出現，老公就會很神經質的一直醒過來不停打蚊子，打到牆上血跡斑斑，老婆小孩全醒了，他則是一副偉大騎士的表情說，「你們繼續睡，我幫你們打蚊子。」

我家糖小姐是青出於藍更勝於籃。有一次她在車上連續唱著火車快飛唱了十次，突然，沒聲音了，我以為她轉移注意力了，回頭一看，糖小姐已經睡到流口水，過程之迅雷不及掩耳，令人咋舌。我跟老公則是笑到眼淚快流出來。糖糖也是屬於不太有起床氣的小孩，每天七點我會叫她起床開始盥洗、喝牛奶、換衣服、整理書包、幫她老爸抹髮膠、繫皮帶，通常，我會留一小時時間讓她可以好整以暇的準備八點出門去幼稚園。大部分的時候，她睜開眼睛看到我時都會給我ㄧ個甜甜的笑，然後在床上滾來滾去等我泡牛奶，喝完奶後，就會開始興奮地大叫，「太陽出來了，老爸不可以再睡了，趕快起床！」嗯，就這點來看，真是頗有乃母之風的寶貝女兒！

在愈來愈多人要靠著安眠藥才能入睡的社會裡，我們所擁有的「Stop & Sleep」的功力雖然微不足道，但卻是十分珍貴的福份，那代表著我們大部分的時候是心無罣礙，喜樂充滿，也因此才能安安穩穩的一覺到天亮吧。